Informatie

Heeft het zin langer te werken? Aandachtspunten bij de keuze van je datum van pensionering

Bij de keuze van de datum waarop je met pensioen gaat zijn verschillende elementen van belang. Maar omdat iedereen eigen voorkeuren heeft en elke situatie verschilt, kunnen we geen algemeen geldend advies geven. We bezorgen je wel enkele aandachtspunten waarmee je rekening kunt houden.

Vanaf wanneer kun je met pensioen gaan?

De eerste vraag die je je moet stellen is vanaf wanneer kan ik met pensioen gaan? Kort samengevat: je moet minstens 42 jaar gewerkt hebben of de wettelijke pensioenleeftijd bereikt hebben. Op MyPension zie je vanaf wanneer je met pensioen kunt gaan. Je moet er inloggen met itsme of met je elektronische identiteitskaart en een kaartlezer.

Controleren op MyPension wanneer je met pensioen kunt gaan

Op MyPension zie je vanaf wanneer je met pensioen kunt gaan. Je moet er inloggen met itsme of met je elektronische identiteitskaart en een kaartlezer.

Wat zijn jouw voorkeuren?

Ten tweede hou je rekening met je persoonlijke voorkeur en wensen:

  • Wil je nog verder werken of liever zo snel mogelijk stoppen?
  • Vind je het belangrijk om verder pensioenrechten op te bouwen? Want sommige zelfstandigen vinden het geruststellend om een zo hoog mogelijk pensioen op te bouwen.
  • Vind je het vanzelfsprekend of wenselijk om tot aan de wettelijke pensioenleeftijd te werken? Of tot je een loopbaan van 45 jaar hebt?
  • Hoe gezond je bent kan natuurlijk ook een rol spelen bij de afweging. Net zoals een persoonlijke inschatting van jouw levensverwachting.

Wat zijn de financiële gevolgen?

Ten slotte zijn er de financiële overwegingen: is het voordelig om vroeger op pensioen te gaan en verder te werken? Of zou je beter verder werken zonder pensioen? Wat zijn de fiscale gevolgen van een bijverdienste? En hoeveel sociale bijdragen betaal je? Wat gebeurt er met je aanvullend pensioen wanneer je met pensioen gaat?

Ook op deze vragen kunnen we onmogelijk een algemeen geldend antwoord geven, want elke situatie is anders. We geven je wel zaken mee, waarmee je rekening kunt houden. Vraag zeker ook advies aan anderen, zoals jouw accountant.

Ontvang je een hoger pensioen als je langer werkt?

Het antwoord op deze vraag lijkt vanzelfsprekend, maar het is het niet. In principe levert elk jaar dat je langer werkt een hoger pensioen op. Want elk extra loopbaanjaar betekent in principe 1/45e extra pensioen en een pensioenbonus.

Toch is die extra pensioenopbrengst niet gegarandeerd:

  • Heb je al 45 jaar loopbaan, dan leveren extra jaren niet altijd extra pensioen op.
  • Heb je recht op een minimumpensioen, dan zal je minimumpensioen nooit hoger zijn dan 1.773,35 euro bruto per maand. Dit bedrag bereik je na 45 jaar loopbaan. Maar je kunt dit maximum sneller bereiken, wanneer je ook als werknemer werkte. Want heb je recht op een minimumpensioen als zelfstandige en op een werknemerspensioen, dan kan jouw totale pensioen nooit hoger zijn dan 1.773,35 euro bruto per maand.
  • De pensioenbonus kun je maximum 3 jaar lang opbouwen. Het 4e jaar levert dus geen extra pensioenbonus meer op.
  • Vanaf de wettelijke pensioenleeftijd moet je jaarlijks minstens 16.861,46 euro netto (inkomsten na aftrek beroepskosten en betaalde sociale bijdragen) verdienen om verder pensioenrechten op te bouwen. Dit komt doordat er vanaf de pensioenleeftijd geen minimumbijdrage meer bestaat, terwijl een voldoende hoge bijdrage noodzakelijk is om pensioenrechten op te bouwen. UNIZO pleit ervoor om elke zelfstandige zonder pensioen de mogelijkheid te bieden de minimumbijdrage te betalen.
Bereken zelf of je pensioen stijgt

Op MyPension zie je hoe hoog jouw pensioen zal zijn op de wettelijke pensioenleeftijd en op de vroegst mogelijke pensioendatum. Maar je kunt ook andere pensioendatums ingeven. Op die manier zie je of langer werken extra pensioen oplevert. Op MyPension moet je inloggen met itsme of met je elektronische identiteitskaart en een kaartlezer.

Voor- en nadelen van een bijverdienste naast je pensioen

Ga je met pensioen voordat je de wettelijke pensioenleeftijd bereikte, dan moet je tot aan de pensioenleeftijd je inkomsten beperken tot 7.880 euro netto per jaar (inkomsten na aftrek beroepskosten en betaalde sociale bijdragen). Verdiende je te veel, dan moet je je pensioen volledig of gedeeltelijk terugbetalen.

Je mag onbeperkt bijverdienen wanneer je op het moment van pensionering 45 jaar loopbaan hebt. Maar of je 45 jaar loopbaan hebt, vraag je best na bij de federale pensioendienst! Want de loopbaanjaren worden op een specifieke manier geteld.

Een bijverdienste wordt fiscaal en sociaal anders behandeld dan een gewone zelfstandige activiteit in hoofdberoep of bijberoep:

  • In een vennootschap, kun je jouw bezoldiging en voordelen alle aard sturen. Maar kleine vennootschappen betalen meestal maar 20% in plaats van 25% vennootschapsbelasting, op voorwaarde dat minstens 1 bedrijfsleider minstens 45.000 euro bruto per jaar verdient. Beperk je je loon, dan loop je het risico hogere vennootschapsbelastingen te moeten betalen. Raadpleeg je accountant voor meer informatie.
  • Met een bijverdienste betaal je meestal 30% minder sociale bijdragen. Je betaalt maar 14,7% sociale bijdragen in plaats 20,5%. Maar op de inkomstenschijf vanaf 72.810,95 euro betaalt elke zelfstandige 14,16% sociale bijdragen.
  • Omdat er bovendien geen minimumbijdrage bestaat voor gepensioneerden, zal het bijdragevoordeel hoger zijn als je minder dan 16.861,46 euro verdient. Verdien je minder dan 3.730,88 euro, dan betaal je zelfs geen sociale bijdragen.
  • Gepensioneerden betalen minder belastingen, dankzij een hogere belastingvrijstelling. Maar wanneer je een bijverdienste hebt, dan daalt die belastingvrijstelling naarmate je meer bijverdient. Toch zal je met een bijverdienste netto meer overhouden dan zonder een bijverdienste. Raadpleeg je accountant voor meer informatie.

Natuurlijk bouw je geen nieuwe pensioenrechten meer op, omdat je lagere sociale bijdragen betaalt. En bij ziekte heb je geen recht meer op een uitkering.

Blijf je verder werken zonder pensioen, dan bouw je wel verder pensioenrechten op en kun je ook na de wettelijke pensioenleeftijd maximum 6 maanden lang ziekte-uitkeringen ontvangen. Daarvoor moet je wel minstens de minimumbijdrage in hoofdberoep betalen.

Automatische uitbetaling aanvullend pensioen

Zodra je met pensioen gaat, wordt jouw aanvullend pensioen automatisch uitbetaald. Heb je de wettelijke pensioenleeftijd nog niet bereikt dan betaal je hogere belastingen op je aanvullend pensioen:

  • Je betaalt 10% belastingen op je aanvullend pensioen, wanneer je je pensioen uitstelt tot aan de wettelijke pensioenleeftijd.
  • Ga je vroeger met pensioen, maar heb je al 45 jaar loopbaan, dan betaal je ook 10% belastingen. Let op, deze voorwaarde van 45 jaar loopbaan wordt op een specifieke manier geteld, vraag daarom altijd advies aan de pensioendienst.
  • Je betaalt 16,5% belastingen wanneer je voor de wettelijke pensioenleeftijd stopt met werken.

Eens je op pensioen bent kun je ook geen nieuwe stortingen meer doen voor je aanvullend pensioen.

Bij de uitbetaling van het Vrij Aanvullend Pensioen (VAPZ) geldt een andere belastingregeling, maar de effecten zijn gelijkaardig. Ga je vroeger met pensioen, dan zal je meer belastingen betalen op je VAPZ.

Fout opgemerkt? Laatst gewijzigd: 12/08/2024

Mag je bijverdienen als zelfstandige als je gepensioneerd bent?

Dat mag. Vanaf 1 januari van het jaar waarin je de wettelijke pensioenleeftijd bereikt mag je zelfs onbeperkt bijverdienen.

Ook wie 45 jaar loopbaan had op het moment van pensionering mag onbeperkt bijverdienen. Tip: vraag aan de pensioendienst of je echt 45 jaar loopbaan hebt, want de loopbaanjaren worden op een specifieke manier geteld.

Ben je te jong en heb je geen volledige loopbaan van 45 jaar, dan moet je je inkomsten beperken:

  • Bijverdienste als zelfstandige: je mag maximum 7.880 euro netto per jaar bijverdienen. Dit zijn de netto belastbare inkomsten na aftrek van de beroepskosten en de betaalde sociale bijdragen.
  • Bijverdienste als werknemer of ambtenaar: je mag 9.850 euro bruto per jaar bijverdienen. Jouw totale brutoloon telt mee, inclusief het enkel vakantiegeld, de eindejaarspremie, voordelen alle aard, opzegvergoedingen en alle andere premies. Alleen maaltijdcheques en het dubbel vakantiegeld tellen niet mee.
  • Bijverdienste als flexijobber: 7 668 euro bruto per jaar (in 2024 geldt deze beperking nog niet en mag je altijd onbeperkt bijverdienen als flexijobber).

Wanneer je nog kinderen ten laste zou hebben, dan gelden hogere grensbedragen. Ontvang je een gezinspensioen, dan moet ook jouw echtgenoot bepaalde inkomstengrenzen respecteren.

Andere regels met een overlevingspensioen

Ontvang je alleen een overlevingspensioen, dan gelden andere regels.

Jaar van pensionering

Het jaar waarin je met pensioen gaat moet je rekening houden met een pro rata berekening. Ga je bijvoorbeeld op 1 juli met pensioen, dan oefen je een half jaar een bijverdienste uit. Dat betekent dat je tijdens dat halve jaar maar de helft van het jaarbedrag mag bijverdienen (bijvoorbeeld 3.940 euro netto met een zelfstandige bijverdienste).

Verdiende je te veel, dan moet je je pensioen volledig of gedeeltelijk terugbetalen. Het bedrag dat je moet terugbetalen is afhankelijk van hoeveel je te veel verdiende. Verdiende je dubbel zoveel als toegelaten, dan moet je je volledige pensioen terugbetalen. Verdiende je de helft meer dan toegelaten, dan moet je de helft van je pensioen terugbetalen.

Moet je je pensioen gedeeltelijk of volledig terugbetalen, dan ontvang je bij de beslissing een formulier waarmee je een verzaking aan de terugvordering kunt aanvragen (dit is een kwijtschelding van de pensioenschuld). Je kunt zo’n aanvraag bijvoorbeeld indienen wanneer jouw schuld groter is dan wat je te veel verdiende, wanneer je financiële moeilijkheden hebt of wanneer je je in een bijzondere situatie bevindt (bv. ernstige ziekte, een familielid met een handicap, …).

Fout opgemerkt? Laatst gewijzigd: 23/08/2024

Mag je iets bijverdienen als je een overlevingspensioen geniet?

Met een overlevingspensioen moet je je inkomsten beperken. Hoeveel je mag verdienen af van:

  • Jouw leeftijd.
  • Of je alleen een rustpensioen ontvangt, of ook een gewoon rustpensioen.
  • En of je bijverdient als zelfstandige, werknemer of in een flexijob.

 

Verdien je te veel, dan moet je een deel van je pensioen terugbetalen. Het bedrag dat je moet terugbetalen is afhankelijk van hoeveel je te veel verdiende. Verdiende je dubbel zoveel als toegelaten, dan moet je je volledige pensioen terugbetalen. Verdiende je de helft meer dan toegelaten, dan moet je de helft van je pensioen terugbetalen.

Een overlevingspensioen mag 12 maanden lang gecombineerd worden met een andere uitkering. Dit maximum geldt over de ganse loopbaan en er wordt een volledige maand in rekening gebracht zodra je in de loop van een maand één dag een uitkering genoot.

Moet je je pensioen geheel of gedeeltelijk terugbetalen, dan ontvang je bij de beslissing een formulier waarmee je een verzaking aan de terugvordering kunt aanvragen (dit is een kwijtschelding van de pensioenschuld). Je kunt zo’n aanvraag bijvoorbeeld indienen wanneer je financiële moeilijkheden hebt.

Fout opgemerkt? Laatst gewijzigd: 29/07/2024

Mag je iets bijverdienen als je een overgangsuitkering geniet?

Als je een overgangsuitkering geniet, mag je die zonder enige beperking met beroepsinkomsten combineren. Ook sommige sociale uitkeringen kunnen bovenop de overgangsuitkering uitbetaald worden. Vraag dus altijd een overgangsuitkering aan, dat kan via MyPension of bij de gemeente waar je woont.

Fout opgemerkt? Laatst gewijzigd: 26/07/2024

Nuttig voor jou